Desarrollando el Plan Financiero

En esta entrada la idea es ir armando el Plan Financiero, en sus dos pasos mas versátiles, los objetivos, es decir delinear los fines de nuestra economía (viajes, estudio, casa, auto, etc...) y como vamos a llegar a ellos.
Todos tenemos objetivos en la vida dependiendo de nuestra edad. Cuando recién comenzamos en la etapa productiva a los 20 años, nuestro deseo es la libertad del hogar paternal e independizarnos, luego viene la etapa de crecer nuestro patrimonio cuidarlo, y luego la etapa del retiro.
Lo primordial al preparar el plan es saber que queremos hacer. Es decir, queremos ahorrar efectivo, invertir, comprar un auto, cambiar la casa, planear las vacaciones, la educación de nuestros hijos, que queremos lograr. La respuesta puede ser todo? Si puede ser todo eso lo que queremos. Entonces comencemos ya mismo, por que nada llega de un día para otro. Dependiendo de la edad que tenemos al momento de desarrollar este plan es como nos vamos a enfocar. Tomemos un hombre, padre de familia de unos 35 años, casado con 2 hijos, una niña de 8 y un niño de 5. Ya posee su casa, su auto, pero vive al día, y solo puede ahorrar una parte pequeña de sus ingresos. Sus objetivo, la educación de sus hijos, la fiesta de 15 años de su hija y los 18 de su hijo, y el deseo de unas vacaciones familiares al exterior sin olvidarnos de su retiro. Algo fundamenta por varios motivos, pero los dos mas importantes, vive en un país donde las jubilaciones no cubren las necesidades de los jubilados, y no quiere hacer cargo a sus hijos de sus vejes.Quiere que ellos vivan su vida sin preocuparse del sustento de sus padres.

Cualquier persona planificaría lo mas inmediato para después ocuparse de lo mas lejano. ERROR, cuanto mas lejano es el evento mas barato nos saldrá. El RETIRO, si trabajamos en relación de dependencia estamos condenados a cobrar una jubilación magra en cuanto a nuestro aporte, y si somos autónomos, ni hablar que no nos alcanzara ni para medicamentos, entonces tenemos que comenzar a formar un patrimonio para ese momento. Entrar en un plan de capitalización en una EMPRESA de PRIMERA LINEA es fundamental, con pequeños aportes mensuales, podemos tener un patrimonio mas que interesante al momento del retiro. Y ya tenemos un punto importante ya planificado, y ese aporte mensual puede ser insignificante en relación a nuestros ingresos. En Segundo punto, tenemos que ir planificando el tema de la fiesta de 15 de la nena y los 18 de nuestro de hijo. El dinero que podamos ahorrar por mes para este fin, queda obsoleto si solo lo guardamos en el colchón, lo que tenemos que hacer es un plan de inversión para que se vaya capitalizando y podamos darles ese regalo tan soñado que ellos esperan. Es en este momento que tenemos que parar la pelota y ver el como vamos a lograr esa inversión. En este punto del PLAN financiero estamos en condiciones de analizar todos los tipos de inversiones que tenemos en el mercado que mas nos ayuden a nuestro plan. Tenemos que destacar, que la variedad de instrumentos financieros nos da una amplia gama de productos, para cada necesidad. Y acá es donde esta el quit de la cuestión. Juntarnos con un asesor y tener bien en claro que clase de productos encajan en nuestras necesidades.
Dentro de esta gama tenemos inversiones fijas, inversiones variables e inversiones mixtas, de acuerdo al momento que estemos viviendo nos convendrá uno u otra. Por eso es primordial tener el asesoramiento profesional.

Espero que delineando estos dos puntos puedan comenzar a tomar cartas en el asunto y comenzar a quitar de nuestras vidas preocupaciones para poner tranquilidad y certidumbre.

Los Puntos de un Plan Financiero

Cuando nos sentamos con una hoja en blanco, nos pones a pensar que items debemos tener en cuenta para comenzar a planificar. Lo PRIMERO que tenemos que tener en claro  es cuales son nuestros ingresos totales del mes. El plan se trata de maximizar ese ingreso y hacerlo rendir al máximo para poder crecer financieramente. Entonces debemos saber con que contamos de ingresos para nuestras finanzas. En  SEGUNDO termino tenemos que hacer la lista de gastos que tenemos en el mes. Estos gastos debemos clarificarlos, en fijos y en móviles. En el ítem FIJOS tenemos los gastos que son siempre el mismo importe, alquiler, gastos de celular, Internet, seguros, colegio, prepaga, etc...En los móviles, tenemos las tarjetas de crédito, los consumos, servicios, luz gas, salidas, etc...Con estos dos items, tenemos un groso panorama de donde estamos parados. Ahora que tenemos esta foto, nos tenemos que preguntar a donde queremos ir.
Tenemos que anotar los proyectos que queremos desarrollar: Ahorros, Viajes, Educación de los hijos, Casa, etc... Tener en cuenta como vamos a fondear esos proyectos mes a mes.

El armado del plan, supone una toma de decisiones. Centradas en que parte de los ingresos vamos a destinar a cada items. Una ves efectuada la lista, nos podemos encontrar con varios escenarios, que tenemos mas gastos que ingresos, en este caso tenemos que comenzar por dar vuelta la ecuación , que los ingresos equiparen los gastos, y estamos viviendo al día, o que nos sobre una parte de los ingresos, pero no la destinamos a lo que realmente queremos. Con estos escenarios es donde el Asesor Financiero, puede guiarnos en la toma de decisiones, en la forma de sacarnos las deudas, en como invertir el excedente de ingresos para que no sean improductivos. Buscando los mejores instrumentos del mercado de acuerdo a cada perfil del inversor. 

Hoy en día cada familia es como una empresa, donde las finanzas son primordiales y planificarlas es la solución para el incremento de la riqueza y poder cumplir todos nuestros proyectos.

No esperes mas comienza a planificarlas ahora mismo, no importa el punto donde te encuentres, cuanto mas tardes mas tardaras en encontrar la libertad financiera.

Que es un Plan Finaciero

Muchas personas trabajan para cubrir sus gastos y ahorrar el resto. Esta en nuestra naturaleza que así sea, y no muchos logran hacerlo. Muchas veces gastamos mas de lo que ganamos y generamos deudas, ya sea en créditos, en tarjetas, etc.. Casi nadie para un momento la pelota y se pone a analizar la foto financiera de si mismo para saber donde esta el déficit o la falla del asunto, por la  cual no podemos ahorrar lo que queremos o tomamos deuda para sufragar gastos. Ahora bien, todo seria mas sencillo si nos ponemos a planificar los gastos y actuar en consecuencia de un plan.
Nos preguntamos que es un plan financiero, nada mas ni nada menos que un proceso para distribuir nuestros ingresos y que podamos estar tranquilos para gastar lo que si podemos. Es un plan para poder comprarnos la casa, el auto, salir de viaje, la educación de nuestros hijos, la fiesta de 15, etc. Y SOBRE TODO SALDAR DEUDAS SI LAS TENEMOS.

Alguna ves nos pusimos a pensar en nuestros gastos? En cuanto gastamos en celular, en Internet, en los seguros de auto, de la casa, en la comida, en los peajes, en combustible, en salidas, en nuestros hijos, etc.. Tenemos un presupuesto para cada cosa? O simplemente pagamos sin analizar? Seguramente pagamos sin analizar que es lo que pagamos, pagamos el celular, pero que plan pagamos? Nos dan eso que nos dicen?, Pagamos el seguro del auto? que nos cubre? o solo lo tenemos por que la policía si nos para nos lo pide? Estamos Ahorrando? Solo guardamos dinero o lo invertimos para que no pierda el poder adquisitivo? Y si lo invertimos, lo esta en el mejor instrumento del momento, o lo tengo ahí hace tiempo y nunca lo revise? Tenemos cobertura de vida para esos gastos si nos pasa algo, o se lo dejamos a nuestros hijos sin siquiera importarnos como pagaran las cosas? Son todas preguntas que un Asesor te puede responder.
Seguramente vivimos en la vorágine del día a día y no pensamos en estas cosas. La propuesta de un Asesor Financiero es esa, HACER UN PLAN DE ACCIÓN FINANCIERO. Para que puedas ahorrar e invertir mas, salir de las deudas, o sea MAXIMIZAR TU DINERO con instrumentos idóneos para cada persona en particular.
Que te impide asesorarte? NADA
Solo Hazlo.-

Planificando el Retiro

Todos sabemos que la jubilacion hoy en día no alcanza para mantener el nivel de gastos que venís generando en nuestras vidas. Que una ves retirados, tendremos que ajustarnos y vivir con menos de lo que aportamos a la caja de jubilaciones. Entonces deberíamos preguntarnos de quien depende tener un retiro con el mismo nivel de ingresos y cuando es el momento para planificarlo. 

La respuesta a la primera pregunta es, depende de NOSOTROS MISMOS, nadie mas que nosotros esta capacitado para planificar nuestro retiro, y el momento para hacerlo es cuando estamos en la etapa de actividad laboral, que es donde generamos los mayores ingresos.
Estos planes están diseñados para el ahorro y la capitalizacion a largo plazo, no es a corto, si bien se puede retirar el dinero cuando uno lo desee la capitalizacion en los primero años no es mucha, como en todo instrumento. 

  El plan Funciona con los siguientes puntos:

1. Aportes mensuales, en la moneda que uno elija, pesos o dolares, si es en dolares, por el cepo se toma el tipo de cambio oficial.
2. Inversiones en Fondos de Inversión con rendimientos mayores a lo de los pazos fijos.
3. Proyección a 20 años en un ejemplo de 200 dolares mensuales, de 100 mil dolares en la cuenta para retirar a los 20 años.
4. Posibilidad de Retiro en cualquier momento
5. Monitoreo diario por parte del inversor de los fondos
6. Posibilidad de aportes mayores cuando lo desee.

Beneficios: 

1. Posibilidad de aumentar el ingreso de jubilacion, 
2. De planificar un viaje, o cubrir cualquier imprevisto. 
3. Tener dinero disponible ahorrado y trabajando,y poder disponer de el ante cualquier inconveniente de trabajo, 
4. La seguridad de trabajar con empresas de primera linea.
5. Seguro de Vida Adicional, y de Enfermedad Grave de importancia en los momentos que vivimos.

Tener un retiro en el cual no dependamos de una simple jubilacion, ni de amigos ni familiares depende de nosotros mismos. 

Poder disfrutar del retiro y no ser una carga lo definimos ahora en actividad no cuando llegue la edad jubilatoria.

Que vas a esperar?

Manual del Operador ( Introducción )

 Un Manual es un resumen de la información básica que debemos saber sobre determinado tema. Lo que intento en este libro es resumir toda la información para que, aquella persona que desea invertir en el Mercado de Valores, pueda sentarse frente a una PC y operar los instrumentos que nos brinda el Mercado.

 No voy a esbozar mega-estrategias que aseguren ganancias, por que no existen. Solo voy a brindar la información necesaria para tomar una decisión de inversión, que tendrá que estar basada en el análisis personal del operador, es decir cada uno de ustedes podrá analizar y tomar la decisión basada en su propio razonamiento, sin necesidad de seguir o perseguir estrategias armadas, sin poder razonarlas ustedes mismos.
 Como toda actividad,  la operatoria del mercado de valores, debe ser tomada con responsabilidad, conociendo cada uno de los integrantes del sistema. Por lo que, en una primera parte vamos a ver los temas teóricos, en torno a la organización de los mercados, los órganos y los intermediarios. Esto para poder comprender como es que nuestro dinero esta protegido y como podemos movernos ante un reclamo. Para luego ir a la parte de los instrumentos propiamente dichos (donde veremos, acciones, opciones, bonos, LEBAC, cauciones, cheques de pago diferido, etc.) , y sus formas de cotización. Terminando en la parte practica de las plataformas propiamente dichas y como leer la información que nos proporcionan el Mercado.
 En este manual, encontraran, toda la información básica para poder analizar los instrumentos, y estar en condiciones de tomar una decisión de entra o salida según su test del inversor, es por eso que no voy a dar una estrategia mágica para ganar dinero en la bolsa, sino que las herramientas para que puedas tomar tus propias decisiones desde cero.
 El Manual estará conformado por 10 capítulos que serán publicados en mi blog dedicado a los traders http://psicologiadeuntrader.blogspot.com.ar  , todos los días lunes, comenzando el 22 de diciembre

El Motor del Trader

   El fin ultimo del traders es maximizar las ganancias, para poder vivir de los mercados. Para lograr esta tan preciada meta, que le de la libertad financiera, el trader debe tener aceitado su vehículo. Ese vehículo que lo traslade a su objetivo. Lo que hará que se llegue a cumplir, es el motor, y para él  ese motor, es el SISTEMA DE TRADING, que haya elaborado para potenciar sus ganancias, o minimizar las perdidas. La elección de ese sistema es un proceso que nos lleva tiempo elaborar, y que comienza por conocernos a nosotros mismos, y nuestros objetivos (objetivos vistos como ganancias potenciales en determinado tiempo).
 Antes que nada, tenemos que saber que tipo de inversores somos, que aversión al riesgo tenemos. Entendiendo esto como la presión, stress, adrenalina, paciencia, capacidad para soportar perdidas o volatilidad de nuestro activo. Lo que va atado al horizonte temporal que le damos a nuestra inversión. Una vez desarrollados estos dos puntos, tenemos que adentrarnos en el motor propiamente dicho, el SISTEMA. No hay sistemas de trading mágicos, y hay tantos sistemas como traders, ya que este es personal a cada uno y se adecua a nuestra tranquilidad a la hora de operar. No hay traders que tienen razon y traders que no la tienen, solo hay sistemas que funcionan y sistemas que no, pero para lograr NUESTRO sistema tenemos que antes que nada, ESTUDIAR al mercado, a sus actores, a los movimientos de los precios, que se plasmas en el AT ( Análisis Técnico) y sus indicadores.
    Nuestro motor, como un conjunto de piezas que trabajan en aceitados engranajes, obviamente consta de distintos elementos. Esos elementos, son ( a titulo enumerativo, ya que cada uno puede agregar o quitar para perfeccionar su sistema y sentirse mas tranquilo en él):

•    Activos en los cuales vamos a operar (Opciones, Acciones, Bonos, etc..)
•    Indicadores, que nos den señales de entrada, mantenernos, salida, etc.
•    Objetivos de ganancias, que pretendemos de la inversión, 
•    Objetivos de minimizar perdidas, el llamado STOP LOSS.
•    Organización horaria, donde estaremos operando frente a la Pc, 
•    Datos económicos, políticos, coyunturales que nos den idea de cambios en la economía, 

  

 Como dijimos mas arriba, estos elementos no son taxativos, si no enumerativas, ya que cada persona es un mundo y tiene sus propios análisis.

    Determinados nuestros elementos del sistema, antes de ponerlo en practica, tenemos que probar para poder estar tranquilos, la prueba tiene que ser virtual por así decirlo, como decimos en la jerga, HAY QUE TESTEAR, anotar en papel, entradas, indicadores y demás, para testear nuestro sistema e ir haciendo modificaciones. 

   El mercado es volátil, y sobre todo en este mundo nada es lineal. Tenemos que entender que una ves que entramos no es que ese activo tiene que subir desde ese día para siempre, si no que puede bajar y subir, lo que nos va a dar confianza en la entrada es el SISTEMA que elaboramos, donde testeamos todos los elementos que lo componen.

  La elaboración de nuestro motor no se efectúa de un día para otro, lleva tiempo, y en ese tiempo tenemos que dedicarnos a estudiar, tener la perseverancia de testear cada cambio que efectuamos en el sistema, y desarrollar los indicadores que nos dan tranquilidad a la hora de entrar y salir.

 Y sobre todo minimizar las perdidas, dando un rol importante al STOP LOSS.

 

10 errores a la hora de invertir que debemos analizar

A la hora de operar siempre podemos caer en errores que nos llevaran a sentirnos frustrados, es por eso que debemos analizar y minimizar el riesgo en todo sentido:



1.-Impaciencia
2.-Dejar que las emociones interfieran en las decisiones
3.-No tener objetivos bien definidos
4.-Seguir los consejos de los que trabajan por una comisión
5.-Mantener una inversión cuando las circunstancias cambiaron
6.-Sobre Diversificar la cartera
7.-No volver tangibles a las ganancias
8.-Cortar los brotes antes de la primavera
9.-Sobretransar
10.-Desesperarse, siempre hay nuevas oportunidades

1.- IMPACIENCIA:
                                Desarrollar la maravillosa virtud de la paciencia es algo muy difícil, que pocos aprenden a practicarla. Aplicar esta virtud es la parte más dura, pero es aquí donde radica la diferencia entre el estudio y la materialización de lo aprendido. Esperar, pensar, estar pendiente en el momento oportuno, es donde vemos las mayores utilidades. -


2.- DEJAR QUE LAS EMOCIONES INTERFIERAN EN LAS DECISIONES:
                             
                                 Hace tiempo en las mesas de café se discute, cuánto hay de racional y cuanto de emocional en una decisión a la hora de operar. Analizando bien podemos sintetizar que todos los errores confluyen en esta conducta. A la hora de hacer un análisis este tiene que ser lo más objetivo y razonable posible, dentro de los parámetros que tomamos para definir una entrada o salida de un activo. Y no dejarnos influenciar por modas, titulares o euforias pasajeras, o por el solo hecho de estar en la moda.-

3.- NO TENER OBJETIVOS BIEN DEFINIDOS:

                                  Cada persona puede tener necesidades diferentes a la hora de invertir, es por eso que tener bien en claro a donde vamos y cómo queremos lograrlo es un pilar fundamental a la hora de planificar nuestras inversiones. No es lo mismo un portafolio de quien quiere ahorrar para un viaje , que uno de alguien que desea mudarse a una casa más grande o cambiar el auto. Una vez  que se dejan plasmados los objetivos, es mucho más fácil organizar y planificar el cómo vamos a lograrlos. Es por eso que tener bien en claro que queremos nos ayuda a tener unas finanzas más ordenadas.-


4.- SEGUIR LOS CONSEJOS DE QUIENES TRABAJAN POR UNA COMISIÓN:

                                          En el mundo de los mercados, lo intermediarios, brokers y todos los agentes que intervienen en el mismo, buscan un rédito. Ese rédito por lo general está dado por las comisiones que se abonan por las transacciones. Entonces debemos tener cuidado y analizar muy bien, cuando surgen de esos actores, recomendaciones de compra de activos, porque puede haber tras de ello, un interés propio en cobrar o abultar sus ingresos, y estar muy lejos de nuestro objetivo.-


5.- MANTENER UNA INVERSIÓN CUANDO LAS CIRCUNSTANCIAS CAMBIARON:

                                          Este error es muy común cuando el mercado cambia su tendencia y entra en lo que se denomina un bear market. Las cotizaciones de los activos comienzan a caer y los inversionistas se paralizan esperando que todo vuelva a subir, ilusionados con un rebote técnico. Sucede cuando los inversores, no atienden a los datos de la realidad del mercado, encadenados a las falsas esperanzas de que todo vuelva a los precios anteriores.-


6.-SOBRE-DIVERSIFICAR LA CARTERA:

                                        Un error corrientes en los  inversionistas es sobre diversificar la cartera. Es normal que queramos entrar en todas las acciones posibles, intentando dar con el Balón de Oro del mercado, pero en términos porcentuales, lo que nos gane este Balón nos lo hará perder algún otro activo, por eso se recomienda no tener más de 3 o 4 activos en el portafolio e ir mutando, en base a nuestros análisis.-


7.-NO VOLVER TANGIBLES LAS GANANCIAS:
 
                                       Es la máxima de páguese a si mismo. Trabajar duro, efectuando análisis, gráficos, viendo el mercado, entrando y saliendo. Es una ardua tarea, que debe ser recompensada, no hay que guardar todas las ganancias, debemos reconfortarnos con los logros. Comprándonos eso que nos hace bien, cambiando el celular, ese viaje de fin de semana etc.. para sentirnos que lo que venimos haciendo esta dando frutos.


8.-CORTAR LOS BROTES ANTES DE LA PRIMAVERA:

                                        La forma de tener buenas rentabilidades es cultivar posiciones ganadoras. Si se cortan en forma prematura siempre tendremos la sensaciones  que no ganamos del todo y tendremos que operar el doble para sacar lo que nos hubiera dado una sola posición. Si ya tenemos una posición ganadora hay que cultivarla, mientras nuestro sistema nos siga dando suba, y no haya cambio de tendencia. En definitiva no vendamos al menor signo de suba.


9.-SOBRETRANSAR:

                                          No tenemos que caer en indicadores y análisis que nos dan signos de entrada y salida muy rápidamente, ya que quedamos expuestos a que los costos y la falta de liquidez nos dejen dentro de una trampa. Tenemos que pensar en el corto plazo y no en la operatoria  intradiaria por chirolas.


10.-DESESPERARSE, SIEMPRE HAY NUEVAS OPORTUNIDADES:

                                       El mercado esta siempre ahí, siempre operando. La oportunidad perdida hoy es la posibilidad de entrar en otra más adelante. Siempre tenemos que analizar estar convencidos de lo que hacemos. Y sobre todo tener INDEPENDENCIA DE PENSAMIENTO Y ANÁLISIS.-